Encontrar un seguro para tu moto o scooter puede ser todo un reto, pero si tu perfil se considera de "alto riesgo", la tarea se complica aún más. Primas altísimas, negativas de aseguradora o una cobertura mínima a precios exorbitantes: el proceso puede convertirse rápidamente en un videojuego donde cada nivel es más difícil que el anterior. Si tienes este tipo de perfil de conductor, no te preocupes. Los comparadores de seguros online te ayudan a conseguir una póliza con buena cobertura y a un precio asequible. Pero ¿cómo evalúan los perfiles y ofrecen soluciones adecuadas?
Los criterios utilizados por los sitios web de comparación de seguros para evaluar los perfiles de riesgo
Al usar por primera vez un comparador de seguros, podrías imaginar que bastará con responder unas pocas preguntas y obtener una lista de ofertas en tan solo unos clics. En realidad, estos resultados implican un análisis y una clasificación exhaustivos. Cada aseguradora tiene sus propios criterios, pero ciertos elementos se repiten constantemente al evaluar el nivel de riesgo de un conductor .
La experiencia y la edad son los principales filtros que se utilizan. En teoría, un motociclista que ha obtenido recientemente su licencia o es menor de 25 años tiene estadísticamente más probabilidades de sufrir un accidente. Por lo tanto, se le clasifica automáticamente como de alto riesgo. A continuación, se considera el historial de seguros: un conductor con un historial deficiente, que ha acumulado siniestros o cuya póliza ha sido cancelada por falta de pago, no inspira precisamente confianza en las compañías aseguradoras.
Quizás aún no lo sepas, pero si estás pensando en contratar un seguro para tu moto , el tipo de moto que tienes también se tendrá en cuenta al evaluar tu perfil. Esta información, a su vez, influirá en la prima anual. Una pequeña moto de 125 cc usada para ir al trabajo no supone el mismo riesgo que una máquina de alto rendimiento capaz de alcanzar velocidades vertiginosas en segundos. Cuanto más potente sea la moto, mayor será la prima del seguro ; así de simple.
Por último, la zona de residencia y el uso del vehículo también influyen en el precio final. Lógicamente, un conductor urbano que utiliza su motocicleta a diario para trabajar tendrá un mayor riesgo de accidentes que un motorista que solo la usa los fines de semana en carreteras secundarias.
¿Por qué ciertos perfiles de alto riesgo pagan primas más altas?
Si bien los conductores considerados de alto riesgo suelen pagar primas más elevadas, esto no se debe simplemente a los deseos de las aseguradoras. Todo se reduce a estadísticas que, aunque puedan parecer injustas, tienen una lógica innegable. Los motociclistas jóvenes, por ejemplo, tienen más probabilidades de verse involucrados en accidentes, a menudo por falta de experiencia o exceso de confianza. Lo mismo ocurre con los conductores con puntos en su carné: un historial de accidentes reiterados sugiere que podrían producirse más.
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Como buenas gestoras de riesgos, las aseguradoras aplican recargos para compensar la mayor probabilidad de siniestros. En cuanto a las motocicletas de gran cilindrada, suelen verse involucradas en accidentes más graves y su reparación o sustitución en caso de robo resulta más costosa que la de las motocicletas de menor cilindrada. Por ello, suelen tener primas más elevadas.
Las soluciones ofrecidas para los conductores jóvenes
Siendo un conductor joven, tener que pagar un recargo para asegurar la motocicleta durante todo el período de prueba del permiso de conducir es casi inevitable. Afortunadamente, existen maneras de minimizar el impacto.
Algunos comparadores de seguros destacan ofertas de aseguradoras diseñadas específicamente para jóvenes motoristas , con coberturas a medida y precios más asequibles. Además, optar por un seguro de responsabilidad civil en lugar de un seguro a todo riesgo puede reducir el coste, sobre todo si la moto no es nueva.
Además de los comparadores online, otra solución para que los jóvenes motociclistas reduzcan sus primas es realizar un curso de formación avanzada durante su periodo de prueba. De hecho, algunas aseguradoras pueden ofrecer una reducción inmediata del recargo, aunque no lo eliminen por completo, al completar con éxito el curso. La ventaja es doble: el precio de la póliza disminuye y se obtiene mayor seguridad en la carretera.
Opciones de seguro específicas para motociclistas con historial de accidentes
Los conductores con un historial de infracciones o accidentes saben lo difícil que puede ser encontrar un seguro. Muchas aseguradoras tradicionales se niegan a cubrir estos perfiles, y las que sí lo hacen suelen cobrar primas muy elevadas.
Si esta es su situación, ¡no se preocupe! Algunas aseguradoras especializadas en conductores de alto riesgo ofrecen pólizas a medida, que si bien son más caras, permiten recuperar una cobertura adecuada. También puede considerar la opción de recuperar los puntos de penalización que ofrecen algunas compañías. La ventaja: la posibilidad de obtener una tarifa más razonable tras unos años sin incidentes. Sin embargo, esta operación tiene un coste, por lo que se recomienda precaución.
Finalmente, puede aceptar un deducible más alto para reducir su prima. A cambio, acepta cubrir una mayor parte de los costos de reparación después de un accidente.
¿Cómo obtener un seguro competitivo a pesar de tener un perfil de alto riesgo?
Incluso en casos complejos, algunos consejos útiles pueden ayudarte a evitar pagar una fortuna por el seguro. Comparar ofertas sigue siendo la mejor manera de encontrar una póliza adecuada, ya que las diferencias de precio entre las aseguradoras pueden ser significativas. Algunas son más flexibles que otras y ofrecen planes que se ajustan mejor a los perfiles de riesgo.
Para mejorar tu historial de conducción con el tiempo, no dudes en adoptar un estilo de conducción seguro a diario . Cada año sin accidentes reduce tus puntos de penalización y te da acceso a ofertas más ventajosas. Si no necesitas tu motocicleta a diario, elige una póliza basada en el kilometraje. El principio es sencillo: cuanto menos la uses, menos pagarás.
Si bien no es el factor más decisivo, la forma de pago también puede afectar el precio final. Algunas empresas cobran un recargo por los pagos mensuales, mientras que los pagos anuales pueden ahorrarle varias decenas de euros.
Para concluir
Ser considerado motociclista de alto riesgo no implica necesariamente pagar primas exorbitantes. Al aprovechar diversas estrategias y usar de forma inteligente los comparadores de seguros en línea, puedes minimizar el impacto financiero y encontrar la cobertura adecuada sin gastar una fortuna. La clave está en planificar con anticipación, comparar opciones y adoptar un estilo de conducción que, con el tiempo, mejore tu situación con las aseguradoras.